在美国怎么实现老有所依？离不开强大的退休金保障体系！

　　中国有句老话叫“养儿防老”，虽然这种传统观念在当今时代略显陈旧，有些过时，但在孝字当头的中华民族，依然不乏有家庭把生儿育女当成一项养老投资。

　　那么在亲子关系较为淡薄和相对独立的美国社会，养老问题能寄托于谁呢？答案已经在标题揭示了，没错，美国人养老离不开完善成熟的退休金制度。

　　如何保障国民退休以后继续维持退休前的生活质量？这是全世界人民都关心的问题，美国也不例外。

　　美国驻华大使馆8月底曾发布消息称，据投资公司协会统计，截至2019年3月，美国人的退休资产总额为29.1万亿美元，占家庭总财产的三分之一；以现有人口3.29亿计算，平均每个美国人拥有退休资产8.8万美元。

　　美国的退休年龄较为较为复杂，分为提前退休和正常退休以及延迟退休。所谓提前退休是指年满62岁就可以领退休金，不过需要注意的是，如果提前退休，那退休金也会打折，打7折。另外，每推迟一个月领取，折扣就少一些。

　　退休金额除了跟退休年龄有关、还跟工作年薪和年限、供职岗位等因素有关，这点跟国内一样。

　　再来说说正常退休。美国社会保障局根据每个人出生日期的不同，制定了多个不同的退休年龄段，举个例子：

　　如果你是在1937年和1937年以前出生的话，退休年龄是65岁；

　　如果你是在1943年~1954年之间出生，那么退休年龄就是66岁；

　　如果你是在1960年和1960年以后出生的话，退休年龄则是67岁。

　　正常退休年龄段退休金不打折，可以领取全额退休金。

　　还有一种情况是延迟退休，如果你觉得自己老当益壮，即使到了退休年纪，还想继续在工作岗位上发光发热，也可以申请延迟退休。延迟退休的好处就是不仅可以继续工作，退休金也可以在原有的标准上获得奖励性收益。假如你的退休年龄本来是66岁，但你选择67岁退休，那可以获得8%的奖励收益，每个月能拿到108%的退休金。并且退休年龄越迟，奖励越高，比如你选择70岁或70岁以后退休，那你每个月就能领到132%的退休金。

　　当然，延迟退休采取的是自愿原则，美国人可以根据自身的实际情况选择是否延迟退休。稍作观察其实不难发现，在一些人口老龄化比较严重的发达国家，比如日本、韩国、美国等，老年人延迟退休或再就业的情况是比较常见的，尤其是比较缺人的服务业。

　　美国劳工局有调查数据显示，在2013年，有24%的65岁以上的美国男性没有选择退休，而是继续工作，同年65岁以上仍在工作的女性占比则少一些，不过仍然有15%。

　　在美国，大多数人需要获得40个社会保障信用积分且达到退休年龄才能领取退休金，一年最多获取4个积分，也就是说，至少需要累计工作满10年才能获得40个积分，中断或更换工作不受影响，因为积分是可以累积的。

　　积分的获得主要跟收入有关，以2019年为例，1360美元可以获得1个信用积分，如果想获得4个积分则至少需要挣得5440美元。

　　美国目前实行的退休金保障体系主要由三方面组成，分别是：联邦政府提供的社安保障金；政府、公司向其雇员提供的养老金；雇员自己存下的退休金，包括定额供款计划、个人退休账户等。

　　可见，美国退休金是由政府（第一支柱）、企业（第二支柱）和个人（第三支柱）共同出力的，可谓三管齐下。

　　根据投资公司协会2019年6公布的美国人退休金总资产报告数据来看，在29.1万亿美元的退休总资产中，个人退休账户为9.4万亿、定额供款计划为8.15万亿美元、雇主养老金为9.4万亿美元，年金为2.1万亿美元。

　　美国法律规定，雇员每年可以在自己的退休账户中存入一定的资金，并且这些钱不需要缴纳所得税，落实到税法优惠后，可以在一定程度上激励民众给个人退休账户多存退休金。根据规定，2019年个人退休账户的免税金额是6000美元，超过50岁的可以增加到7000美元。

　　对于在企业工作的雇员而言，目前的情况是，雇主和雇员各自都需要缴纳6.2%的社保工薪税，如果是自雇的话，则需要承担全部，缴纳12.40%的税。另外，雇主和雇员各自还需要缴纳1.45%的医保工薪税，用于保障职工退休以后的医疗健康福利。

　　定额供款计划则是由雇主开设的雇员退休账户，由雇主控制。一般来说，雇员可以将自己工资的一部分存入账户，雇主在这个基础上，给雇员的退休账户再按比例存入一定的金额，这样做可以对雇员起到一定的激励作用。值得一提的是，定额供款计划存入退休账户的钱同样也可以免交当年所得税。2019年的限额是1.9万美元，超过50岁可以多存6000美元，即2.5万美元。

　　美国的社会养老保障体系从上个世纪30年代建立至今，经过几十年的沉淀，制度已经较为成熟，并且未来还会继续完善，足以实现“老有所有”。当然，高质量的退休生活同样也离不开健康合理的财务规划，做好资产配置，提高储蓄意识，拥有的财富越多，晚年生活的选择权也越多。